Un accident avec responsabilité peut faire augmenter votre prime d'assurance auto en Ontario, parce que les assureurs y voient un signe de risque futur plus élevé. Ils remontent couramment six ans en arrière pour les accidents avec responsabilité. L'ampleur de la hausse dépend de l'assureur et de l'importance de la réclamation. Depuis 2016, des règles interdisent aussi les hausses de taux après une collision mineure avec responsabilité.
L'essentiel à retenir
- Un accident avec responsabilité peut faire monter votre prime, souvent pendant plusieurs années.
- Les assureurs remontent couramment six ans pour les accidents avec responsabilité et trois ans pour les déclarations de culpabilité à des infractions routières.
- L'Ontario a des règles qui interdisent d'augmenter votre taux après une collision mineure avec responsabilité, avec certaines limites.
- L'ampleur de la hausse varie selon l'assureur et la réclamation. Demandez à votre courtier.
- Comparer les assureurs après une réclamation peut valoir l'effort, parce qu'ils ne traitent pas tous les réclamations de la même façon.
Ce que veut dire « avec responsabilité »
Après une collision, les assureurs déterminent la part de responsabilité de chaque conducteur. En Ontario, ils appliquent un ensemble de règles appelées les Règles de détermination de la responsabilité. Ces règles sont les mêmes pour tous les assureurs. Elles examinent les faits, comme qui a heurté l'autre par l'arrière ou qui n'a pas cédé le passage, et attribuent à chaque conducteur un pourcentage de responsabilité.
Vous pouvez être :
- Non responsable (0 %). L'autre conducteur a causé l'accident.
- Partiellement responsable (par exemple 25 ou 50 %). Les deux conducteurs se partagent le blâme.
- Entièrement responsable (100 %). Vous avez causé l'accident.
Les assureurs traitent généralement une réclamation comme étant avec responsabilité lorsque vous portez plus qu'une petite part du blâme. L'endroit exact où se situe la limite peut dépendre de l'assureur : demandez à votre courtier comment votre réclamation a été consignée.
La responsabilité est établie par votre assureur selon ces règles, et non par le seul rapport de police. Une contravention et une décision sur la responsabilité sont deux choses distinctes, même si elles vont souvent dans le même sens.
Pourquoi votre taux peut augmenter
Votre prime est le prix d'un risque. Les assureurs examinent vos antécédents pour estimer la probabilité que vous fassiez une autre réclamation. Une réclamation récente avec responsabilité est l'un des signaux les plus forts qu'ils utilisent. Cela ne fait pas de vous un mauvais conducteur : cela signifie qu'en moyenne, les conducteurs ayant une réclamation récente ont réclamé plus souvent que les autres.
L'ampleur de la hausse n'est pas fixée par la loi. Elle dépend de ce qui suit :
- L'assureur et sa façon de tarifer les réclamations.
- L'importance de la réclamation. Une grosse indemnité compte généralement plus qu'une petite.
- Votre part de responsabilité.
- Vos antécédents de conduite et le nombre d'années depuis l'obtention de votre permis.
- La présence d'autres réclamations ou contraventions.
- Vos garanties et le type de voiture.
Pour la liste complète des facteurs de prix, consultez notre guide sur le calcul des taux d'assurance auto en Ontario.
Combien de temps elle reste à votre dossier
Les assureurs remontent couramment six ans en arrière pour les accidents avec responsabilité. Cela ne veut pas dire que votre taux reste élevé pendant six ans. Beaucoup de gens voient l'effet diminuer avec le temps, à mesure que la réclamation vieillit et qu'ils conduisent sans nouvelle réclamation. Mais elle peut rester un facteur du prix jusqu'à ce qu'elle sorte de la période de référence de l'assureur.
Les déclarations de culpabilité à des infractions routières sont examinées sur une période plus courte, couramment trois ans. Elles comprennent notamment les contraventions pour excès de vitesse. Une déclaration de culpabilité et une réclamation avec responsabilité réunies peuvent avoir un effet plus grand que chacune séparément.
Voici un résumé simple.
| Élément | Période de référence habituelle des assureurs |
|---|---|
| Accident avec responsabilité | Couramment six ans |
| Déclaration de culpabilité à une infraction routière | Couramment trois ans |
Ces périodes relèvent de la pratique courante, et non d'une règle unique que tous les assureurs suivent. Votre assureur ou votre courtier peut vous dire ce qui s'applique à vous.
La règle des collisions mineures
Depuis 2016, l'Ontario a des règles qui interdisent d'augmenter votre taux après une collision mineure avec responsabilité. En général, une collision mineure est une collision où les dommages sont inférieurs à 2 000 $, où personne n'est blessé et où l'assureur ne verse aucune indemnité pour la réclamation. Des limites s'appliquent aussi à la fréquence de cette protection.
Cette règle peut compter si vous éraflez un poteau dans un stationnement, par exemple. Mais elle comporte des conditions. Si quelqu'un est blessé, si la réparation dépasse la limite ou si la protection a déjà servi, elle pourrait ne pas vous aider.
Comme les détails sont précis, ne vous fiez pas à un résumé. Demandez à votre courtier si votre situation y correspond. Vous pouvez aussi lire l'information destinée aux consommateurs de l'organisme de réglementation à la FSRA.
Devriez-vous faire une réclamation ?
Après un petit accident, beaucoup de gens se demandent s'il faut réclamer ou payer eux-mêmes la réparation. Il n'y a pas de réponse unique.
Tenez compte de ce qui suit :
- Le coût de la réparation par rapport à votre franchise. La franchise est le montant que vous payez avant que l'assurance ne paie. Si la réparation est proche de la franchise ou inférieure, une réclamation peut ne pas avoir de sens.
- L'effet sur votre prime. Une réclamation qui donne lieu à une indemnité peut faire monter votre taux. Demandez à votre courtier comment votre assureur la traiterait.
- Les autres personnes concernées. Si une autre personne ou un autre véhicule est en cause, ou si quelqu'un est blessé, vous devriez généralement le déclarer. Votre police contient des règles sur la déclaration des accidents, et y déroger peut causer des problèmes.
- Vos propres garanties. Si vous avez la collision ou la multirisque, vous pouvez réclamer pour votre propre voiture. Notre guide sur les garanties de l'assurance auto en Ontario décrit le rôle de chacune.
Demandez conseil à votre courtier avant de décider, et faites-le rapidement. Votre police peut prévoir un délai pour déclarer un accident.
Ce que vous pouvez faire après un accident avec responsabilité
Une hausse au renouvellement peut être frustrante, mais vous avez des options.
- Demandez à votre courtier de comparer le marché. Les assureurs ne pèsent pas les réclamations de la même façon. Un courtier peut comparer les soumissions de plusieurs sociétés.
- Revoyez vos garanties et votre franchise. Une franchise plus élevée fait généralement baisser la prime, mais vous payez plus si vous réclamez. Choisissez un niveau que vous pouvez assumer.
- Cherchez des rabais. Par exemple, assurer plus d'un véhicule, regrouper avec l'assurance habitation ou poser des pneus d'hiver. Voyez notre article sur le rabais pour pneus d'hiver en Ontario.
- Renseignez-vous sur le pardon d'accident. Certains assureurs l'offrent comme option. Il peut influer sur le traitement d'une future réclamation. Vérifiez les conditions.
- Conduisez sans nouvelle réclamation ni contravention. Le temps et un dossier propre sont le moyen le plus fiable de faire baisser le prix.
- Suivez un cours de conduite reconnu. Beaucoup d'assureurs accordent un rabais à la réussite d'un cours approuvé. Demandez lesquels ils acceptent.
Les nouveaux conducteurs font face à un défi de plus, parce qu'ils paient déjà davantage pendant qu'ils acquièrent de l'expérience. Si c'est votre cas, lisez notre article sur l'assurance auto des conducteurs G1 et G2 en Ontario.
Quoi demander à votre courtier
Les courtiers de l'Ontario sont titulaires d'un permis du RIBO. Voici des questions utiles :
- Comment ma réclamation a-t-elle été consignée, et quel pourcentage de responsabilité m'a été attribué ?
- La règle des collisions mineures s'applique-t-elle à ma situation ?
- Pendant combien de temps cette réclamation influera-t-elle sur mon prix chez mon assureur ? Et chez les autres ?
- Une autre franchise ou d'autres garanties changeraient-elles la prime ?
- Offrez-vous le pardon d'accident, et quelles en sont les conditions ?
- Y a-t-il des rabais que je rate ?
- Si je conteste la décision sur la responsabilité, quelle est la marche à suivre ?
Si vous n'êtes pas d'accord avec la décision sur la responsabilité, vous pouvez demander à votre assureur de la réviser. Votre courtier peut vous expliquer les étapes. Le Bureau d'assurance du Canada publie aussi de l'information générale sur les réclamations.
Avant de passer à l'action
- Déclarez l'accident à votre assureur ou à votre courtier comme votre police l'exige.
- Conservez les photos, les coordonnées de l'autre conducteur et le numéro du rapport de police, s'il y en a un.
- Demandez comment votre réclamation a été consignée avant l'arrivée de votre prochain renouvellement.
- Demandez des soumissions à plusieurs assureurs de 30 à 60 jours avant le renouvellement.
Vous pouvez commencer une comparaison sur notre page d'assurance auto.
Un mot sur cet article
Cet article offre de l'information générale, pas un conseil. Les règles d'assurance et les pratiques des assureurs changent, et votre situation peut être différente : confirmez les détails auprès de votre courtier et de votre assureur. Révisé en octobre 2026.
