Il est souvent possible de réduire une prime d'assurance auto en Ontario, mais pas grâce à une seule astuce. Les leviers réalistes sont les rabais auxquels vous avez droit, la franchise que vous choisissez, une description exacte de l'usage de votre véhicule, un dossier de réclamations sans tache au fil du temps et la comparaison des assureurs par l'entremise d'un courtier. Voici ce qui mérite vraiment votre énergie.
Points à retenir
- Les vraies économies viennent généralement de plusieurs petits gestes additionnés, et non d'un grand coup.
- Les pneus d'hiver, les cours de conduite, l'assurance de plusieurs véhicules et le regroupement avec l'assurance habitation peuvent chacun donner droit à un rabais, mais les montants varient selon l'assureur.
- Une franchise plus élevée fait généralement baisser la prime, mais vous payez davantage en cas de sinistre.
- Réduire les protections obligatoires ou cacher des faits peut sembler moins cher, mais risque de coûter beaucoup plus tard.
- Un courtier peut comparer les assureurs et s'assurer qu'aucun rabais ne vous échappe.
Commencez par comprendre ce qui détermine votre prix
Les assureurs établissent votre prix à partir de quelques facteurs : votre âge et vos années de permis de conduire, votre dossier de conduite et vos antécédents de réclamations, l'usage de la voiture et la distance parcourue, la marque, le modèle et l'année du véhicule, l'endroit où il est stationné (le territoire associé à votre code postal), vos choix de garanties et de franchises, ainsi que les rabais auxquels vous êtes admissible. Notre article sur le calcul des taux d'assurance auto en Ontario explique chacun de ces facteurs plus en détail.
Cela compte, parce que certains facteurs sont fixes ou changent lentement, comme votre âge ou le véhicule que vous possédez déjà. D'autres sont des choix que vous pouvez faire dès aujourd'hui. Les sections qui suivent portent sur ces choix.
Les rabais à demander
Pneus d'hiver
Depuis le 1er janvier 2016, les assureurs ontariens doivent offrir un rabais pour les pneus d'hiver. Il faut normalement quatre pneus d'hiver identiques, posés et conservés aux dates fixées par votre assureur. Les pneus quatre saisons portant la mention « M+S » ne sont généralement pas admissibles. Les économies typiques se chiffrent à quelques pour cent (des sources mentionnent de 2 à 5 %); le rabais seul couvre donc rarement le coût des pneus, mais il aide. Si vous passez déjà aux pneus d'hiver par souci de sécurité, assurez-vous que votre assureur le sait. Notre guide sur le rabais pour pneus d'hiver donne tous les détails.
Cours de conduite
De nombreux assureurs accordent un rabais à ceux qui réussissent un cours de conduite agréé. C'est particulièrement utile pour les nouveaux conducteurs, dont la prime est habituellement plus élevée, puisque le prix tend à baisser avec l'expérience. Si votre adolescent détient un permis G1 ou G2, demandez quel cours votre assureur reconnaît avant d'en payer un.
Plusieurs véhicules et regroupement
Assurer plus d'un véhicule auprès du même assureur donne souvent droit à un rabais, tout comme le regroupement de votre assurance auto avec votre assurance habitation, copropriété ou locataire. L'économie réelle dépend de l'assureur. Un regroupement n'est pas automatiquement moins cher : comparez le prix combiné au prix de chaque police achetée séparément.
Autres rabais
Les assureurs ne proposent pas tous la même chose. On trouve souvent, par exemple, des rabais pour un long dossier sans réclamation, pour un paiement en un seul versement ou selon un mode de paiement précis, pour un véhicule doté de certains dispositifs de sécurité ou antivol, ou pour l'appartenance à un groupe. Ne tenez rien pour acquis. Demandez à votre courtier la liste complète des rabais de chaque assureur et faites-lui vérifier que chacun figure bien sur votre soumission.
Les autres leviers que vous contrôlez
Choisissez votre franchise avec soin
La franchise est le montant que vous payez vous-même lors d'un sinistre avant que l'assureur ne règle le reste. Elle s'applique aux garanties collision, dommages autres que collision ou tous risques. Une franchise plus élevée fait généralement baisser la prime, parce que vous assumez une plus grande part des petits sinistres.
Le compromis est simple. Si vous choisissez une franchise de 1 000 $ plutôt que de 500 $, vous pouvez économiser sur la prime, mais un sinistre vous coûtera 500 $ de plus au pire moment. Une bonne règle : choisissez une franchise que vous pourriez payer demain à même vos économies, sans stress. Si une facture soudaine de 1 000 $ vous mettrait en difficulté, une franchise plus basse est le choix le plus sûr, même si la prime est un peu plus élevée. Nous expliquons les options dans la franchise expliquée.
Décrivez honnêtement l'usage de votre véhicule et la distance parcourue
L'usage de la voiture et la distance que vous parcourez influencent le prix. Quelqu'un qui conduit un VUS compact de 2021 sur une courte distance jusqu'à une station de transport en commun à Toronto chaque jour présente un risque différent de quelqu'un qui parcourt une longue distance tous les jours pour le travail. Les assureurs demandent couramment si la voiture sert aux loisirs, aux déplacements domicile-travail ou aux affaires, ainsi que votre kilométrage annuel.
Si votre situation a changé, par exemple parce que vous travaillez maintenant à la maison, informez-en votre assureur ou votre courtier. Une distance moindre ou un passage de l'usage domicile-travail à l'usage de loisir peut parfois réduire la prime, selon l'assureur.
L'inverse est aussi vrai. Ne sous-estimez pas votre distance ni votre usage pour obtenir une soumission plus basse. Si les réponses sont inexactes, l'assureur peut refuser une réclamation ou modifier la police. Des réponses exactes vous protègent.
Gardez un dossier de réclamations propre
Votre dossier compte, et son effet est lent. Les assureurs remontent couramment six ans pour les accidents où vous êtes responsable et trois ans pour les infractions routières. L'ampleur de la hausse dépend de l'assureur et de la réclamation.
Quelques points pratiques en découlent.
- Conduire prudemment sur la durée est l'un des moyens les plus sûrs de garder la prime basse.
- L'Ontario applique depuis 2016 des règles qui empêchent de hausser votre taux après une collision mineure où vous êtes responsable (dommages de moins de 2 000 $, aucune blessure, aucune indemnité versée), avec des limites sur la fréquence d'application. Demandez à votre courtier si cela s'appliquerait à vous.
- Certains assureurs proposent le pardon d'accident en option. Cela varie selon l'assureur : demandez ce qu'il couvre et qui y est admissible.
- Avant de décider de présenter une petite réclamation, demandez à votre courtier de quelle façon elle pourrait influencer votre prix futur.
Comparez par l'entremise d'un courtier
Les assureurs pondèrent les mêmes facteurs différemment. Deux sociétés peuvent vous proposer des prix très différents pour le même conducteur et la même voiture. Un courtier, réglementé par le Registered Insurance Brokers of Ontario (RIBO), peut comparer plusieurs assureurs pour vous et vous expliquer les différences de garanties, pas seulement de prix.
Pour obtenir une comparaison juste, donnez les mêmes renseignements à chaque assureur et demandez les mêmes garanties et les mêmes franchises. Sinon, vous comparez des produits différents. Vous pouvez aussi commencer par une soumission d'assurance auto et en discuter avec un courtier.
Il est judicieux de revoir vos garanties à chaque renouvellement, ainsi qu'après tout changement important : déménagement, nouveau véhicule, nouveau conducteur dans le foyer ou changement de la distance que vous parcourez.
Ce qui ne fonctionne pas
Certaines idées semblent astucieuses, mais se retournent souvent contre vous.
- Abandonner une garantie obligatoire. La responsabilité civile, les indemnités d'accident prévues par la loi et la protection contre les automobilistes non assurés sont exigées dans toute police ontarienne. Conduire sans assurance est illégal et risqué.
- Choisir seulement le minimum légal de responsabilité civile. Le minimum légal est de 200 000 $, mais la plupart des gens choisissent 1 million ou 2 millions de dollars. Une petite économie de prime vaut rarement l'exposition au risque. Voyez de quelle protection en responsabilité civile vous avez besoin.
- Omettre un conducteur ou cacher une réclamation. Une fausse déclaration peut entraîner le refus d'une réclamation ou l'annulation de la police.
- Utiliser un autre code postal. L'endroit où la voiture est stationnée fait partie du prix. Utiliser un code postal où vous n'habitez pas constitue une fausse déclaration.
- Compter sur des pneus quatre saisons. Les pneus portant la mention « M+S » ne donnent généralement pas droit au rabais pour pneus d'hiver.
- Changer d'assureur uniquement pour le prix le plus bas. Une police moins chère peut comporter une franchise plus élevée ou moins d'avenants. Comparez les garanties, pas seulement le chiffre.
Notez que le changement de juillet 2026 a rendu certaines indemnités d'accident facultatives à l'achat. Retirer des indemnités facultatives peut faire baisser la prime, mais vous pourriez vous retrouver sans remplacement du revenu ni protection de soignant après une collision. Décidez avec votre courtier, et pas seulement en fonction du prix.
Questions à poser à votre courtier
Apportez cette liste à votre prochain renouvellement ou à votre prochaine soumission.
- Quels rabais offrez-vous, et est-ce que j'obtiens tous ceux qui s'appliquent, y compris pneus d'hiver, cours de conduite, plusieurs véhicules et regroupement?
- Comment une franchise plus élevée ou plus basse changerait-elle ma prime, et de combien?
- L'usage de mon véhicule et mon kilométrage annuel sont-ils décrits correctement?
- Pendant combien de temps mes réclamations ou mes infractions passées influenceront-elles mon prix chez cet assureur?
- Cet assureur offre-t-il le pardon d'accident, et à quelles conditions?
- Quelles garanties et quels avenants est-ce que je paie, et ai-je encore besoin de chacun?
- Comment cette soumission se compare-t-elle à celles d'au moins deux autres assureurs pour les mêmes garanties?
Révisé en octobre 2026. Cet article contient de l'information générale et ne constitue pas un conseil en assurance, juridique ou financier. Les règles, les rabais et les prix changent et varient selon l'assureur; confirmez donc les détails auprès de votre courtier ou des sources ci-dessus. Pour explorer vos options, consultez notre page d'assurance auto.
