La franchise d'assurance auto est la somme que vous payez vous-même lorsque vous présentez une réclamation pour des dommages à votre véhicule. L'assureur assume la part des coûts couverts qui dépasse ce montant. En Ontario, les franchises s'appliquent aux garanties facultatives comme la collision, les risques divers et tous risques. Une franchise plus élevée fait souvent baisser votre prime, mais elle augmente ce que vous déboursez au moment d'une réclamation.
L'essentiel à retenir
- La franchise est votre part d'une réclamation couverte visant votre véhicule, payée avant que l'assureur règle le reste.
- La collision et les risques divers peuvent avoir chacune leur franchise; la garantie tous risques réunit les deux sous une seule.
- Une franchise plus élevée entraîne souvent une prime moindre, mais l'écart varie selon l'assureur.
- Choisissez un montant que vous pourriez payer demain sans stress et vérifiez la limite imposée par votre prêteur, le cas échéant.
Ce qu'est une franchise
Voyez la franchise comme la première tranche d'une facture de réparation, celle qui vous revient. Supposons que votre VUS compact 2021 soit endommagé dans un stationnement de Toronto et que le coût couvert de la réparation soit d'un certain montant. Si votre franchise est, disons, de 500 $, vous payez ces 500 $ et l'assureur règle le reste des coûts couverts. Ces chiffres ne servent qu'à illustrer : votre franchise est celle que vous avez choisie et qui figure à votre police.
La franchise se choisit à l'achat ou au renouvellement de la police. Ce n'est pas des frais que vous payez chaque mois. Vous ne la sentez que lorsque vous présentez une réclamation couverte.
Les franchises font partie du calcul de la prime. Notre guide sur le calcul des primes d'assurance auto en Ontario énumère les facteurs que les assureurs examinent; les choix de garanties et les franchises en font partie.
Où les franchises s'appliquent en Ontario
Une police d'assurance auto ontarienne comporte des volets obligatoires et des volets facultatifs. Les volets obligatoires sont la responsabilité civile envers les tiers, les indemnités d'accident légales et la garantie contre les automobilistes non assurés. Les franchises pour les dommages à votre propre véhicule relèvent des garanties facultatives. Pour avoir une vue d'ensemble des deux niveaux, lisez notre article sur les garanties d'assurance auto en Ontario.
Collision
La garantie collision paie la réparation ou le remplacement de votre véhicule lorsqu'il heurte un objet ou qu'il est heurté, par exemple par un autre véhicule, un poteau ou une glissière de sécurité. Vous choisissez une franchise pour la collision et vous la payez avant que l'assureur règle le reste des coûts couverts.
Risques divers
La garantie risques divers couvre les dommages qui ne sont pas causés par une collision. Parmi les exemples typiques, on trouve le vol, le vandalisme, l'incendie, la grêle et la chute d'une branche d'arbre. Elle a sa propre franchise, que vous pouvez souvent fixer à un niveau différent de celle de la collision.
Tous risques
La garantie tous risques réunit la collision et les risques divers en une seule garantie, avec une seule franchise. C'est parfois plus simple, puisqu'il n'y a qu'un chiffre à retenir. En contrepartie, vous ne pouvez pas fixer les deux franchises séparément. Notre article sur la collision, les risques divers et tous risques compare les trois plus en détail.
| Garantie | Ce qu'elle couvre | Franchise |
|---|---|---|
| Collision | Dommages causés en heurtant un objet ou en étant heurté | Sa propre franchise |
| Risques divers | Vol, vandalisme, incendie, grêle, chute d'objets | Sa propre franchise |
| Tous risques | Collision et risques divers combinés | Une seule franchise pour les deux |
Autres situations à vérifier
Certaines situations peuvent fonctionner autrement. Par exemple, si une autre personne est responsable de l'accident, la réclamation pour votre véhicule peut être traitée au titre de l'indemnisation directe pour dommages matériels (DCPD), qui fait réparer votre véhicule en vertu de votre propre police. Depuis le 1er janvier 2024, l'Ontario permet aux conducteurs de refuser le DCPD au moyen d'un avenant, et ce choix comporte de vrais compromis. La façon dont la franchise s'applique dans ces cas dépend de votre police : vérifiez-la et posez la question à votre courtier.
Le compromis : franchise ou prime
C'est le cœur de la décision. Il y a deux façons de payer son assurance auto. La première est la prime, le prix régulier de la police. La seconde est la franchise, la part que vous payez au moment d'une réclamation.
- Franchise plus élevée : la prime est souvent moindre, parce que vous assumez une plus grande part de chaque réclamation. En revanche, si vous réclamez, vous payez davantage de votre poche.
- Franchise plus basse : la prime est souvent plus élevée, parce que l'assureur assume une plus grande part de chaque réclamation. En revanche, si vous réclamez, vous payez moins de votre poche.
L'écart de prime varie selon l'assureur, votre véhicule et votre dossier de conduite. Aucune règle ne vaut pour tout le monde, alors nous n'avançons pas de chiffre ici. Le moyen le plus concret d'en juger est de demander à un courtier une soumission pour la même protection avec deux ou trois niveaux de franchise, puis de les comparer côte à côte.
Deux mises en garde s'imposent. D'abord, une prime moindre n'est une véritable économie que si vous pouvez payer la franchise plus élevée le jour où il le faut. Ensuite, bien des conducteurs passent des années sans réclamation, mais personne ne peut prédire quand elle surviendra. Choisir une franchise élevée, c'est parier que vous pourrez absorber la dépense, et non la garantie que vous n'aurez pas à le faire.
Pour d'autres façons de maîtriser vos coûts, consultez notre guide sur comment réduire votre prime d'assurance auto en Ontario.
Comment choisir sa franchise
Voici une façon simple d'y réfléchir.
1. Partez de vos économies
Demandez-vous ce que vous pourriez payer demain si votre véhicule était endommagé. Si un certain montant vous causerait un réel stress, ne choisissez pas une franchise de ce niveau, même si elle paraît attrayante sur la soumission. Une franchise que vous ne pouvez pas payer risque de laisser votre véhicule non réparé.
2. Tenez compte du véhicule
Un véhicule récent ou financé justifie souvent une protection solide pour le véhicule lui-même. Un véhicule plus ancien et entièrement payé ne justifie pas forcément le même niveau de garantie collision, et sa valeur compte quand on pèse la franchise contre la prime. La responsabilité civile, elle, doit rester solide dans tous les cas.
3. Vérifiez ce qu'exige votre prêteur
Si votre véhicule est financé ou loué, le prêteur ou la société de crédit-bail exige habituellement la collision et les risques divers, et peut fixer une franchise maximale. Lisez votre contrat ou posez la question au prêteur.
4. Pensez à vos antécédents de réclamations
Si vous réclamez souvent, une franchise plus basse sera peut-être plus rassurante. Si vous réclamez rarement et que vous avez un bon fonds d'urgence, une franchise plus élevée peut vous convenir. Rappelez-vous qu'une réclamation peut aussi influer sur vos primes futures, dans une mesure qui dépend de l'assureur et de la réclamation.
5. Comparez de vraies soumissions
Demandez la même protection avec différents niveaux de franchise. Comparez l'écart de prime avec la somme supplémentaire que vous paieriez lors d'une réclamation. Décidez ensuite si l'économie vaut le risque.
Erreurs courantes à éviter
- Choisir la prime la plus basse sans vérifier la franchise. Deux soumissions peuvent afficher un prix semblable et différer beaucoup sur ce que vous paierez en cas de réclamation. Comparez les deux chiffres.
- Oublier que les risques divers ont leur propre franchise. Si vous avez la collision et les risques divers séparément, vérifiez les deux montants sur votre page des conditions particulières.
- Choisir une franchise que vous ne pouvez pas payer. Retenez un montant que vous pourriez assumer sans emprunter.
- Ignorer la limite du prêteur. Sur un véhicule financé ou loué, une franchise supérieure au maximum du prêteur peut être refusée.
- Ne pas faire de bilan au renouvellement. Vos finances et votre véhicule changent. Revoyez votre franchise chaque année et demandez-vous si elle vous convient toujours.
Quoi demander à votre courtier
- Quelles sont mes franchises actuelles pour la collision, les risques divers ou tous risques?
- Comment ma prime changerait-elle si je haussais ou baissais chaque franchise?
- Vaut-il mieux pour moi avoir tous risques avec une seule franchise, ou des garanties distinctes?
- Mon prêteur ou mon contrat de location fixe-t-il une franchise maximale?
- Comment la franchise s'applique-t-elle si un autre conducteur est responsable, et ai-je refusé le DCPD?
- Comment une réclamation pourrait-elle influer sur le prix de mon renouvellement?
Les courtiers de l'Ontario sont titulaires d'un permis de la RIBO, et l'on trouve des renseignements pour les consommateurs auprès de la FSRA et du Bureau d'assurance du Canada.
Avant de passer à l'action
Sortez votre police actuelle et repérez la page des conditions particulières : elle indique vos garanties, vos limites et vos franchises. Notez vos franchises de collision et de risques divers, ou votre franchise unique tous risques, et demandez-vous si vous pourriez payer ce montant demain sans difficulté. Quand vous serez prêt à comparer, vous pouvez demander une soumission d'assurance auto ou en savoir plus sur l'assurance auto sur notre site, en demandant plusieurs niveaux de franchise pour bien voir le compromis.
Revu en octobre 2026. Cet article offre de l'information générale et ne constitue pas un conseil en assurance ni un avis juridique. Les règles changent : confirmez les détails auprès d'un courtier et dans les sources officielles indiquées avec cet article.
