La collision paie la réparation ou le remplacement de votre véhicule lorsqu'il heurte quelque chose ou qu'il est heurté. Les risques divers couvrent la plupart des autres dommages, comme le vol, l'incendie, le vandalisme ou la grêle. La garantie tous risques n'est que la combinaison des deux, avec une seule franchise. Aucune n'est exigée par la loi ontarienne, mais la plupart des gens dont le véhicule a une valeur réelle en choisissent au moins une.
L'essentiel à retenir
- La collision couvre les dommages causés par un impact. Les risques divers couvrent les dommages sans impact. Tous risques réunit les deux sous une seule franchise.
- Les trois sont facultatives selon la loi, mais un prêteur ou une société de location exige habituellement la collision et les risques divers.
- Aucune ne paie l'usure normale, la panne mécanique ni les dommages que vous causez volontairement.
- Votre choix dépend surtout de la valeur du véhicule, de vos économies et de la franchise que vous pouvez vous permettre.
Où se situent ces garanties dans votre police
Une police d'assurance auto ontarienne comprend un volet obligatoire et un volet facultatif. Le volet obligatoire comprend la responsabilité civile envers les tiers (minimum légal de 200 000 $, bien que la plupart des gens choisissent 1 million ou 2 millions de dollars), les indemnités d'accident légales et la garantie contre les automobilistes non assurés. Elles protègent les autres personnes et votre santé. Elles ne paient pas la réparation de votre propre véhicule.
La collision, les risques divers et tous risques font partie du volet facultatif. Ce sont les garanties qui protègent le véhicule lui-même. Pour commencer par la vue d'ensemble, lisez notre guide sur les garanties d'assurance auto en Ontario.
Ce que paie la collision
La collision couvre les dommages à votre véhicule causés par un impact. Cela comprend le fait de heurter un autre véhicule ou d'être heurté par un autre, de frapper un poteau ou une glissière, ou de faire un tonneau. Elle s'applique généralement que vous soyez responsable ou non, mais la suite, y compris l'effet sur votre prime, varie selon l'assureur et la réclamation.
Imaginez que vous conduisez un VUS compact 2021 à Toronto et que, par un matin glacial, vous glissez contre une bordure de trottoir en tordant une roue et la suspension. La collision est la garantie qui interviendrait normalement. Vous payez votre franchise, c'est-à-dire la somme que vous assumez avant que l'assureur règle le reste, et l'assureur paie la réparation ou, si le véhicule est une perte totale, sa valeur moins la franchise.
La collision est souvent la plus coûteuse des trois, parce que les accidents sont la cause la plus fréquente des grosses réclamations. C'est pourquoi on la remet le plus souvent en question sur un véhicule plus ancien.
Ce que paient les risques divers
Les risques divers couvrent les dommages qui ne sont pas causés par une collision. En voici des exemples typiques :
- Le vol du véhicule entier, ou les dommages causés lors d'une tentative de vol
- Le vandalisme, comme une peinture rayée ou des vitres fracassées
- L'incendie
- La grêle, l'inondation et les autres dommages causés par les intempéries
- La chute d'une branche d'arbre ou d'un autre objet sur le véhicule
- Le bris de vitre, selon la façon dont votre police le traite
Les risques divers ont leur propre franchise, souvent fixée plus bas que celle de la collision. Un véhicule volé ou incendié étant une perte totale, la réclamation peut être aussi importante que celle d'un accident grave. Les polices diffèrent pour les petits dommages, comme un impact sur le pare-brise : demandez comment votre assureur traite le verre et s'il applique une franchise distincte.
Ce que signifie tous risques
La garantie tous risques réunit la collision et les risques divers en une seule garantie, avec une seule franchise. Au lieu de jongler avec deux chiffres, vous n'en avez qu'un. Certaines personnes trouvent cela plus simple à comprendre, et une réclamation devient plus prévisible, puisque le même montant s'applique que les dommages viennent d'un chevreuil, d'un voleur ou d'un mauvais stationnement.
Savoir si tous risques coûte plus ou moins cher que l'achat séparé des deux garanties dépend de l'assureur et de vos choix. Demandez à votre courtier une soumission des deux façons. Notre article sur le fonctionnement des franchises en assurance auto en Ontario explique comment la franchise que vous choisissez fait varier votre prime.
Comparaison côte à côte
| Collision | Risques divers | Tous risques | |
|---|---|---|---|
| Dommages typiquement couverts | Impact avec un véhicule ou un objet, tonneau | Vol, vandalisme, incendie, grêle, chute d'objets | Tout ce qui figure dans les deux colonnes |
| Franchise | La sienne | La sienne | Une franchise commune |
| Exigée par la loi | Non | Non | Non |
| Souvent exigée par le prêteur ou la location | Oui | Oui | Oui, sous forme combinée |
Ce qu'aucune de ces garanties ne paie
C'est la partie qui surprend les gens. Même avec la meilleure de ces garanties, certaines choses sont habituellement exclues. Le libellé exact varie selon la police : voyez donc cette liste comme un guide de questions à poser plutôt que comme une réponse définitive.
- L'usure normale. Des freins usés, de vieux pneus et la rouille relèvent de l'entretien, pas d'une réclamation.
- La panne mécanique ou électrique. Une transmission qui lâche n'est pas un accident.
- Les dommages intentionnels. Les dommages que vous causez volontairement ne sont pas couverts.
- Les effets personnels dans le véhicule. Un ordinateur portable, un téléphone ou un sac relève souvent de l'assurance habitation ou locataire plutôt que de l'assurance auto. Consultez notre comparaison de l'assurance copropriété, locataire et habitation.
- Les blessures. Les frais médicaux après un accident relèvent des indemnités d'accident légales, et non de la collision ni des risques divers.
- Les véhicules et les biens d'autrui. Cela relève de la responsabilité civile envers les tiers.
- Une voiture de location pendant la réparation du vôtre. Il faut habituellement l'avenant facultatif OPCF 20 (privation de jouissance).
- La perte de valeur due à la dépréciation. Un véhicule récent déclaré perte totale est indemnisé à sa valeur actuelle, et l'OPCF 43 peut modifier le calcul.
Certains usages et situations peuvent aussi limiter la couverture, par exemple conduire sans permis de conduire valide ou utiliser le véhicule d'une manière que votre police n'autorise pas. Demandez à votre courtier ce qui pourrait entraîner le refus d'une réclamation.
Quand quelqu'un d'autre cause les dommages
Vous vous demandez peut-être pourquoi vous auriez besoin de la collision si un autre conducteur vous a heurté. En Ontario, l'indemnisation directe pour dommages matériels (DCPD) fait normalement réparer votre véhicule en vertu de votre propre police lorsqu'une autre personne est responsable. Depuis le 1er janvier 2024, les conducteurs peuvent la refuser au moyen d'un avenant, et ce choix comporte de vrais compromis. Si vous l'avez refusée, la collision peut prendre beaucoup plus d'importance. Lisez ce qu'il faut savoir sur le refus du DCPD, puis vérifiez votre police et posez la question à votre courtier.
Qui devrait choisir quoi
Il n'y a pas de réponse unique, mais voici des cas de figure courants.
Véhicules financés ou loués
Un prêteur ou une société de location exigera normalement la collision et les risques divers, et pourra plafonner la franchise. Notre guide sur l'assurance d'un véhicule loué ou financé en Ontario explique à quoi s'attendre.
Véhicules récents ou de grande valeur
Si une perte totale serait un coup dur pour vos finances, tous risques, ou les deux garanties ensemble, est un choix courant. Associez-la à une franchise que vous pourriez payer demain sans stress et renseignez-vous sur l'OPCF 43 pour un véhicule récent.
Véhicules plus anciens de faible valeur
Certains propriétaires abandonnent la collision, ou ne gardent que les risques divers, quand le véhicule vaut peu. Le raisonnement est que la prime plus la franchise peuvent s'approcher de la valeur du véhicule. Cela ne tient que si vous pouvez le remplacer avec vos économies et qu'aucun prêteur n'exige cette garantie.
Véhicules stationnés dehors ou dans des secteurs achalandés
Si votre véhicule est garé dans la rue, le vol, le vandalisme et les intempéries sont des risques bien réels. Les risques divers comptent souvent même quand on abandonne la collision. L'endroit où le véhicule est garé influe aussi sur le prix, et c'est l'un des facteurs qui déterminent votre prime.
Quoi demander à votre courtier
- Ai-je actuellement la collision, les risques divers ou tous risques, et quelle est chaque franchise?
- Tous risques coûterait-elle plus ou moins cher que des garanties distinctes pour mon véhicule?
- Comment ma police traite-t-elle les dommages au pare-brise et aux vitres?
- Que paierait-on si mon véhicule était volé ou déclaré perte totale, et comment sa valeur est-elle établie?
- Devrais-je ajouter l'OPCF 20 pour une voiture de location ou l'OPCF 43 pour la dépréciation?
- Si j'abandonnais la collision, que perdrais-je exactement, et combien économiserais-je?
- Ai-je refusé le DCPD?
Les courtiers de l'Ontario sont titulaires d'un permis de la RIBO, et le Bureau d'assurance du Canada publie des renseignements pour les consommateurs sur l'assurance auto.
Avant de passer à l'action
Trouvez la page des conditions particulières de votre police actuelle : elle indique vos garanties et vos franchises. Notez laquelle des trois vous avez, puis comparez l'économie de prime que vous réaliseriez en modifiant une franchise avec le coût que vous pourriez réellement absorber après une réclamation. Quand vous serez prêt à comparer, vous pouvez commencer une soumission d'assurance auto et regarder la protection autant que le prix.
Revu en octobre 2026. Cet article offre de l'information générale et ne constitue pas un conseil en assurance ni un avis juridique. Les règles et le libellé des polices changent : confirmez les détails auprès d'un courtier et dans les sources officielles indiquées.
