L'assurance vie temporaire ne verse une prestation que si vous décédez pendant une période déterminée, par exemple 10 ou 20 ans. L'assurance vie permanente vous couvre toute votre vie et accumule habituellement une valeur de rachat. La temporaire est généralement moins chère au départ; la permanente coûte plus cher, mais n'expire pas. Le bon choix dépend du temps pendant lequel votre famille aurait besoin de l'argent.
Points clés
- La temporaire couvre une période fixe et n'a pas de valeur de rachat. La permanente couvre la vie entière et accumule habituellement une valeur de rachat.
- Les primes de la temporaire sont typiquement plus basses au départ. Celles de la permanente sont plus élevées, mais la couverture ne s'épuise pas.
- Associez la police au besoin : un besoin qui prend fin oriente vers la temporaire, un besoin qui ne prend jamais fin oriente vers la permanente.
- Bien des familles utilisent un mélange des deux.
- N'achetez jamais selon le prix seulement. Posez des questions sur le renouvellement, la conversion et ce qui arrive si vous cessez de payer.
À quoi sert l'assurance vie
L'assurance vie verse de l'argent aux personnes que vous choisissez si vous décédez. Cet argent s'appelle la prestation de décès. Les personnes qui la reçoivent sont vos bénéficiaires. Vous payez un montant régulier, appelé prime, pour garder la police en vigueur.
L'idée est simple. Si quelqu'un dépend de votre revenu, ou aurait du mal à payer vos dettes, la prestation lui donne du temps et un peu d'air. Elle peut aider à couvrir une hypothèque, les frais de la vie courante, la garde d'enfants ou les frais funéraires.
Au Canada, une prestation de décès versée à un bénéficiaire désigné n'est généralement pas un revenu imposable. Les règles peuvent comporter des exceptions; confirmez donc les détails auprès d'un conseiller fiscal.
Comment fonctionne l'assurance vie temporaire
L'assurance temporaire vous couvre pendant un nombre d'années déterminé, par exemple 10 ou 20, ou jusqu'à un âge donné. Si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent la prestation. Si vous êtes en vie à la fin de la période, la couverture prend fin et vos primes ne vous sont pas remboursées.
Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, les polices temporaires n'ont pas de valeur de rachat. Vous ne pouvez pas emprunter sur elles ni recevoir d'argent si vous les annulez. Les primes sont habituellement plus basses au départ, mais peuvent augmenter au renouvellement.
Quand la temporaire convient souvent
- Vous avez une hypothèque et voulez qu'elle soit remboursée si vous décédez.
- Vos enfants sont jeunes et dépendent de votre revenu.
- Vous voulez un montant de couverture élevé alors que votre budget est serré.
- Vous couvrez un besoin qui a une date de fin, comme un prêt ou une société en nom collectif.
Ce qu'il faut demander au sujet de la temporaire
- La prime est-elle fixe pour toute la période, ou augmente-t-elle au renouvellement ?
- La police peut-elle être renouvelée après la fin de la période, et à quel prix ?
- Peut-elle être convertie plus tard en assurance permanente, et jusqu'à quel âge ?
Comment fonctionne l'assurance vie permanente
L'assurance permanente vous couvre toute votre vie tant que la police reste en vigueur. Elle accumule habituellement une valeur de rachat, soit un montant semblable à de l'épargne à l'intérieur de la police. Si vous l'annulez, vous pourriez récupérer cette valeur de rachat, qui est cependant typiquement inférieure aux primes payées. Vous pourriez aussi obtenir un prêt sur police. Un prêt impayé peut réduire la prestation que reçoit votre bénéficiaire.
Il y a deux types courants.
Vie entière
L'assurance vie entière garde habituellement la prime identique en vieillissant et comprend souvent une valeur de rachat minimale garantie. C'est l'option la plus prévisible.
Vie universelle
L'assurance vie universelle combine la couverture et un compte de placement. La valeur de rachat et la prestation de décès peuvent monter ou baisser selon le rendement des placements. Elle offre plus de souplesse, et aussi plus d'éléments à surveiller.
Quand la permanente convient souvent
- Vous voulez laisser de l'argent pour les frais finaux, peu importe le moment de votre décès.
- Vous voulez laisser un héritage à quelqu'un.
- Vous avez une personne à charge pour la vie, comme un enfant en situation de handicap.
- Vous voulez une couverture qui ne peut pas expirer.
Temporaire et permanente côte à côte
| Temporaire | Permanente | |
|---|---|---|
| Durée | Une période déterminée | Toute votre vie |
| Valeur de rachat | Aucune | S'accumule habituellement |
| Prime de départ | Typiquement plus basse | Typiquement plus élevée |
| Prime au fil du temps | Peut augmenter au renouvellement | Reste souvent stable (vie entière) |
| Idéale pour | Les besoins qui ont une date de fin | Les besoins qui ne prennent jamais fin |
Ce qui influe sur le prix
Les assureurs étudient chaque demande séparément. Les primes dépendent surtout des éléments suivants :
- votre âge au moment de la demande
- votre état de santé et vos antécédents médicaux
- le fait que vous fumez ou non
- le montant de la couverture
- la durée de la période, ou le type de police permanente
Acheter plus jeune et en meilleure santé coûte généralement moins cher. Personne ne peut promettre l'acceptation ni un prix précis avant que l'assureur ait examiné votre demande.
Comment choisir
Partez du besoin, et non du produit. Posez-vous quatre questions.
- Qui dépend de moi ? Un conjoint, des enfants, des parents ou un associé.
- Pendant combien de temps ? Jusqu'à ce que l'hypothèque soit payée, jusqu'à l'autonomie des enfants, ou pour toujours.
- De combien auraient-ils besoin ? Pensez aux dettes, aux dépenses courantes et aux projets d'avenir, puis comparez avec ce que vous avez déjà par le travail ou l'épargne.
- Qu'est-ce que je peux payer confortablement pendant des années ? Une police que vous ne pouvez plus payer ne protège personne.
Bien des gens commencent par la temporaire, parce qu'elle offre un montant de couverture élevé à un coût raisonnable, puis ajoutent plus tard une couverture permanente pour les besoins à vie. D'autres achètent un mélange dès le départ. Aucune de ces approches n'est mauvaise.
Lire le libellé de la police
Deux polices du même montant peuvent se comporter très différemment. Prenez le temps d'examiner le contrat, en regardant surtout quelques points.
- Les règles de délai d'attente et de contestabilité. Les assureurs peuvent examiner une réclamation de plus près pendant les premières années d'une police; donnez donc des réponses complètes et exactes dans la proposition.
- Les garanties complémentaires. Ce sont des options, comme une protection supplémentaire pour un enfant ou une prestation en cas de maladie grave. Elles ajoutent un coût; décidez donc si vous avez vraiment besoin de chacune.
- Les règles de déchéance. Demandez ce qui arrive si vous manquez un paiement, quelle est la durée du délai de grâce et si la police peut être rétablie.
- Qui est propriétaire de la police. Le propriétaire contrôle les changements, et il peut s'agir de vous ou de quelqu'un d'autre. Assurez-vous que la propriété correspond à votre plan.
Les bons courtiers expliquent ces points en mots simples. Si quelque chose n'est pas clair, demandez-le par écrit.
Erreurs courantes
- Acheter trop peu. Une petite police peut s'épuiser rapidement quand un ménage perd un revenu.
- Oublier le bénéficiaire. Un nom périmé peut envoyer l'argent à la mauvaise personne. Revoyez-le après un mariage, une naissance ou une séparation.
- Ignorer les droits de conversion. Si votre santé change, le droit de convertir la temporaire en permanente sans nouvel examen médical peut être précieux.
- Ne pas lire les exclusions. Demandez ce qui n'est pas couvert et ce qui arrive si une proposition contient une erreur.
- Confondre l'assurance vie et les autres protections. L'assurance vie ne remplace pas l'assurance habitation ou locataire. Consultez l'assurance copropriété, locataire et habitation en Ontario pour cet aspect de votre protection.
Quoi demander à votre courtier
Avant de décider, apportez ces questions à un courtier :
- Quel type de police convient au besoin que j'ai décrit, et pourquoi ?
- Quelle est la prime aujourd'hui, et pourrait-elle changer ?
- Puis-je renouveler ou convertir, et jusqu'à quel âge ?
- Qu'est-ce que la police ne couvre pas ?
- Qu'arrive-t-il à la valeur de rachat si j'annule ?
- Comment la prestation serait-elle versée, et à qui ?
Vous pouvez prendre connaissance de notre approche sur la page d'assurance vie, ou discuter de votre situation avec un courtier. Si vous voyagez aussi, souvenez-vous que l'assurance vie et l'assurance médicale de voyage sont deux choses différentes. Notre guide sur l'assurance médicale de voyage et l'OHIP à l'étranger explique la différence.
Avant de passer à l'action
Notez qui dépend de vous, pendant combien de temps et pour quel montant. Obtenez des soumissions pour une option temporaire et une option permanente afin de pouvoir les comparer. Vérifiez les conditions de renouvellement et de conversion, puis choisissez la police que vous pouvez confortablement continuer de payer.
Cet article est de l'information générale, et non un conseil financier, fiscal ou juridique; les règles et les produits changent. Révisé en octobre 2026.
