Oui, vous devriez prendre une assurance habitation avant la clôture de votre première maison en Ontario. La loi ne l'exige pas, mais votre prêteur hypothécaire, lui, l'exigera normalement, et vous voulez être protégé dès la remise des clés. Commencez tôt, assurez le bâtiment pour son coût de reconstruction et informez votre courtier du filage, de la plomberie et du chauffage.
Points essentiels
- Votre prêteur demandera habituellement une preuve d'assurance avant de débloquer l'argent de l'hypothèque : ne laissez pas cela au dernier jour.
- Assurez le bâtiment pour ce qu'il coûterait à reconstruire, pas pour le prix payé.
- Une police standard regroupe le bâtiment, les biens, la responsabilité civile et les frais de subsistance supplémentaires. L'inondation, le refoulement d'égout et le tremblement de terre sont habituellement des avenants distincts.
- Le vieux filage, la vieille plomberie et le système de chauffage influencent l'accès à une police et son prix.
- Comparez les soumissions, demandez le rabais pour regroupement avec votre assurance auto et exigez tout par écrit.
Votre prêteur, la preuve d'assurance et le calendrier
Pourquoi votre prêteur veut une preuve
L'assurance habitation n'est pas obligatoire par la loi en Ontario. Votre prêteur, lui, voit les choses autrement. La maison garantit votre hypothèque : il veut savoir qu'elle est protégée en cas d'incendie ou d'une autre perte couverte.
La plupart des polices comportent une clause de bénéficiaire en cas de perte. En termes simples, elle nomme votre prêteur hypothécaire dans la police : l'indemnité peut donc être versée à vous, à votre prêteur ou aux deux, selon la décision de l'assureur. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada l'explique sur sa page sur l'assurance habitation.
Votre avocat ou notaire vous dira généralement ce que le prêteur doit voir avant la clôture. Le document peut s'appeler avis de couverture provisoire, attestation ou lettre de confirmation. Les noms varient : demandez précisément ce qu'ils acceptent et pour quelle date.
Un calendrier de l'offre à la clôture
Il n'existe pas d'échéancier officiel unique; voyez ceci comme une liste pratique.
| Quand | Quoi faire |
|---|---|
| Dès que votre offre est ferme | Demandez des soumissions à un courtier. Donnez l'adresse, l'année de construction et les problèmes connus relevés à l'inspection. |
| Plusieurs semaines avant la clôture | Comparez les soumissions, répondez aux questions de l'assureur et choisissez une date de début égale à la date de clôture. |
| Avant l'échéance du prêteur | Envoyez à votre avocat et à votre prêteur la preuve demandée. |
| Semaine de la clôture | Confirmez la date de début, le nom du prêteur dans la police et le mode de paiement. |
| Après la clôture | Conservez les documents complets de la police. Annulez ou modifiez l'assurance locataire que vous aviez. |
Si vous êtes locataire, vous avez peut-être une assurance locataire. Elle ne passe pas à une maison dont vous êtes propriétaire. Notre guide sur l'assurance condo, locataire et habitation en Ontario explique les différences.
Le coût de reconstruction n'est pas la valeur marchande
C'est le point que beaucoup de premiers acheteurs manquent. Le prix payé comprend le terrain, l'emplacement et ce que les acheteurs acceptent de payer sur le marché actuel. L'assurance du bâtiment couvre autre chose : le coût de reconstruire la maison si elle est détruite.
Le Bureau d'assurance du Canada indique que la valeur de remplacement de votre maison peut différer de sa valeur marchande et de son évaluation foncière municipale. Une maison dans un quartier très cher de Toronto peut coûter moins cher à reconstruire que son prix de vente, car une grande part du prix est le terrain. Une maison ancienne aux boiseries détaillées peut coûter plus cher à reconstruire que prévu.
Comment obtenir un chiffre de reconstruction raisonnable
- Demandez à votre courtier comment l'assureur a établi le montant et ce qu'il a supposé quant à la taille, l'âge et les finitions.
- Parlez des éléments plus coûteux à reconstruire : sous-sol aménagé, cuisine sur mesure, murs en plâtre ou style patrimonial.
- Demandez si la police offre le coût de remplacement garanti et à quelles conditions. Selon le Bureau d'assurance du Canada, il paie sans déduction pour dépréciation, mais le montant assuré doit généralement correspondre au coût total de remplacement du bâtiment.
- Renseignez-vous sur la clause du même emplacement. Certaines polices paient le plein montant seulement si vous reconstruisez au même endroit.
- Attendez-vous à ce que le chiffre soit révisé avec le temps, et mettez-le à jour après des rénovations.
Nous ne pouvons pas donner un prix au pied carré : il varie selon l'assureur, l'entrepreneur et la région. Un courtier peut vous montrer comment le calcul a été fait.
Ce que couvre une police habitation
Le Bureau d'assurance du Canada décrit les principales parties d'une police habitation. Les noms changent d'un assureur à l'autre, mais l'idée est la même.
- Bâtiment. La maison elle-même et souvent les dépendances, comme un garage détaché ou une remise, avec certaines limites.
- Biens personnels. Meubles, vêtements, appareils électroniques et autres effets. Demandez si la police paie le coût de remplacement ou la valeur à neuf moins la dépréciation (valeur réelle). Le coût de remplacement paie habituellement plus.
- Responsabilité civile. Couvre les blessures ou dommages que vous causez involontairement à autrui, par exemple un visiteur qui glisse sur vos marches glacées. Elle ne couvre pas les blessures subies par vous ou les membres de votre ménage.
- Frais de subsistance supplémentaires. La plupart des polices paient un logement temporaire et les frais de vie additionnels si une perte assurée rend votre maison inhabitable.
Tenez une liste simple de vos biens avec photos, numéros de série et factures. Elle aide à choisir la limite des biens et accélère une réclamation.
Ce qui n'est habituellement pas inclus
Une police habitation n'est pas un contrat d'entretien. Les pertes prévisibles ou évitables sont exclues, tout comme certains événements que l'on croit couverts. Le Bureau d'assurance du Canada précise que l'inondation, le tremblement de terre et le refoulement d'égout sont des protections facultatives que vous pouvez parfois acheter séparément.
| Risque | Police standard | À demander |
|---|---|---|
| Refoulement d'égout ou de drain | Habituellement un avenant facultatif | Est-il offert à cette adresse et quelle est la limite? |
| Inondation par ruissellement | Habituellement un avenant facultatif | Est-il offert là où j'habite? |
| Tremblement de terre | Habituellement un avenant facultatif | Quelle franchise s'applique? |
| Tuyaux gelés pendant une absence | Des limites s'appliquent si la maison est inoccupée | Combien de temps puis-je m'absenter en hiver? |
| Usure, rongeurs, insectes | Exclus | Quel entretien l'assureur attend-il? |
| Entreprise exploitée à domicile | Généralement non couverte | Me faut-il une police distincte? |
Pour bien des propriétaires ontariens, l'eau au sous-sol est la perte à prévoir. Lisez notre article sur l'assurance dégâts d'eau et refoulement d'égout en Ontario avant de choisir vos avenants.
Ce que les assureurs demandent sur les maisons anciennes
Les assureurs évaluent une maison selon son état autant que son adresse. Le Bureau d'assurance du Canada cite le filage, la plomberie, la toiture, le chauffage, les antécédents de sinistres et l'emplacement parmi les facteurs.
- Filage. Attendez-vous à des questions sur le filage à cheville et tube ou en aluminium et sur la taille de l'entrée électrique. Si le filage à cheville et tube est confirmé, le Bureau conseille d'en informer l'assureur. Certains peuvent exiger un certificat à jour de l'Office de la sécurité des installations électriques, et une entrée de 60 ampères peut rendre inadmissible à certaines protections ou entraîner des surprimes.
- Plomberie. Les tuyaux de plomb et d'acier galvanisé fuient plus souvent. Certains assureurs ont des exclusions pour la plomberie Poly-B. Plusieurs récompensent les mises à niveau.
- Toiture. Les assureurs préfèrent généralement une toiture refaite depuis moins de 20 ans.
- Chauffage. Soyez prêt à dire comment la maison est chauffée, y compris poêle à bois, foyer ou réservoir de combustible, et leur âge. Nous n'avons pas pu vérifier les règles précises des assureurs sur les réservoirs à mazout : demandez à votre courtier ce qui est exigé.
Le meilleur moment pour l'apprendre est avant de lever les conditions de l'achat. Le rapport d'inspection est utile ici : transmettez-le à votre courtier. Si un assureur refuse une maison, ou seulement à des conditions sévères, mieux vaut le savoir avant la clôture qu'après.
Regroupement et questions à poser à votre courtier
Regrouper avec votre assurance auto
L'Agence de la consommation en matière financière du Canada note que regrouper l'assurance habitation et l'assurance auto peut donner droit à un rabais. Le montant varie selon l'assureur, et la police habitation la moins chère et la police auto la moins chère ne viennent pas toujours de la même compagnie. Demandez le prix regroupé et les prix séparés côte à côte. D'autres façons de réduire votre prime auto figurent dans notre guide sur la réduction de la prime d'assurance auto en Ontario.
Questions à poser
- Pouvez-vous fournir la preuve de couverture à mon prêteur et à mon avocat, et pour quelle date?
- Comment avez-vous calculé le coût de reconstruction, et la police paie-t-elle le coût de remplacement garanti?
- Mes biens sont-ils couverts au coût de remplacement ou à la valeur réelle?
- Quelle est ma franchise, et y a-t-il une franchise distincte pour les dégâts d'eau?
- Le refoulement d'égout, l'inondation et le tremblement de terre sont-ils offerts, avec quelles limites?
- Faut-il une inspection électrique, un rapport de plomberie ou une inspection du chauffage pour cette maison?
- Quelle est ma limite de responsabilité civile, et une limite plus élevée est-elle offerte?
- Que me ferait économiser le regroupement avec mon assurance auto?
Les courtiers de l'Ontario sont titulaires d'un permis du RIBO.
Avant d'agir
- Demandez à votre avocat et à votre prêteur quelle preuve d'assurance ils exigent, et pour quelle date.
- Demandez des soumissions peu après que votre offre devient ferme, pas la semaine de la clôture.
- Remettez à votre courtier les constats de l'inspection : filage, tuyaux, toiture et chauffage.
- Choisissez un montant pour le bâtiment fondé sur le coût de reconstruction et décidez quels avenants eau et tremblement de terre vous voulez.
- Fixez le début de la police à la date de clôture, avec le prêteur correctement nommé.
- Conservez tous les documents. Révisez ensuite la police chaque année et après toute rénovation.
Pour comparer vos options, vous pouvez consulter notre page d'assurance habitation et demander un appel.
À propos de cet article
Cet article est de l'information générale, pas un conseil. Les règles et les pratiques des assureurs changent : confirmez les détails avec votre courtier, votre avocat et votre prêteur avant de décider. Révisé en octobre 2026.
