Lorsque plusieurs personnes se partagent plusieurs voitures dans un foyer ontarien, la façon la plus sûre de procéder est d'informer votre assureur de chaque véhicule et de chaque conducteur régulier, et de désigner honnêtement un conducteur principal pour chaque voiture. Vous protégez ainsi vos réclamations et obtenez souvent un rabais multivéhicules. Omettre quelqu'un pour économiser peut coûter beaucoup plus cher par la suite.
Points à retenir
- Inscrivez toute personne titulaire d'un permis qui conduit régulièrement vos véhicules, et renseignez-vous auprès de votre courtier au sujet des autres membres du foyer.
- Chaque véhicule a un conducteur principal, celui qui le conduit le plus. Désignez cette personne en toute honnêteté.
- L'assurance de plusieurs voitures ensemble donne souvent droit à un rabais multivéhicules, mais le montant varie selon l'assureur.
- Un conducteur non déclaré peut compromettre une réclamation : n'omettez donc pas un conducteur régulier sur la police.
- Les jeunes conducteurs font habituellement monter la prime au début. Avisez votre courtier dès qu'un adolescent commence son G1 ou son G2.
Pourquoi un foyer avec plusieurs conducteurs demande de l'attention
Une police d'assurance auto est un contrat fondé sur les renseignements que vous donnez à l'assureur : qui conduit, quoi, à quelle fréquence et où. L'assureur établit le prix du risque à partir de ces renseignements. S'ils sont exacts, la police fait ce que vous attendez d'elle. S'ils sont incomplets, l'assureur peut ensuite affirmer qu'on ne lui a pas dit toute la vérité.
Imaginez un foyer à Toronto avec deux adultes, un VUS compact de 2021 et une berline plus ancienne, ainsi qu'un jeune de 17 ans titulaire d'un permis G2. Trois personnes pourraient conduire l'une ou l'autre voiture un jour donné. C'est exactement le genre de foyer où une configuration soignée est payante.
Inscrire tous les conducteurs réguliers
Un conducteur désigné est une personne nommée sur votre police qui est autorisée à conduire votre véhicule selon les conditions de l'assureur. Les assureurs veulent généralement connaître :
- vous, à titre d'assuré désigné;
- votre conjoint ou conjointe;
- les enfants ou autres proches qui vivent avec vous et détiennent un permis de conduire ou un permis d'apprenti;
- toute autre personne qui conduit régulièrement votre véhicule, comme un colocataire ou un membre de la famille qui l'emprunte chaque semaine.
Les conducteurs occasionnels, comme un ami qui emprunte la voiture une seule fois, sont habituellement traités autrement que les conducteurs réguliers. L'endroit où se situe cette ligne peut varier selon l'assureur; demandez à votre courtier plutôt que de deviner.
Les conducteurs désignés comptent aussi pour les indemnités d'accident. Depuis le 1er juillet 2026, certaines indemnités d'accident sont facultatives à l'achat pour l'assuré, et les indemnités facultatives s'appliquent à l'assuré désigné, à son conjoint, à ses personnes à charge et aux conducteurs désignés. Notre article sur les changements de juillet 2026 aux indemnités d'accident explique ce qui est devenu facultatif. Les indemnités standard s'appliquent toujours aux passagers.
Ce que l'assureur veut savoir sur chaque conducteur
Attendez-vous à ce qu'on vous demande :
- la date de naissance;
- la classe de permis (G1, G2 ou G) et la date de délivrance initiale de chaque permis;
- le dossier de conduite, y compris les accidents où le conducteur est responsable et les infractions routières;
- les cours de conduite suivis, le cas échéant.
Les assureurs remontent couramment environ six ans pour les accidents avec responsabilité et trois ans pour les infractions. L'effet sur le prix dépend de l'assureur et de la réclamation. Voyez comment les accidents avec responsabilité influencent les taux pour en savoir plus.
Le conducteur principal
Pour chaque véhicule, l'assureur désigne un conducteur principal, soit la personne qui conduit cette voiture le plus souvent. Les autres conducteurs désignés sont dits occasionnels pour ce véhicule. La distinction est importante, parce que l'âge, l'expérience et le dossier du conducteur principal ont habituellement une grande influence sur le prix.
Soyez honnête sur qui conduit réellement
Il peut être tentant de désigner le membre du foyer ayant le meilleur dossier comme conducteur principal de chaque voiture, même quand quelqu'un d'autre conduit la plupart du temps. On parle parfois de prête-nom, et les assureurs y voient une fausse déclaration grave. Une réclamation pourrait être réduite ou refusée, et la police pourrait en subir les conséquences. La règle est simple : désignez la personne qui conduit réellement la voiture le plus souvent.
Quand la réponse change
La vie change, et le conducteur principal aussi. Un adolescent peut se mettre à utiliser davantage une voiture, un enfant adulte peut déménager avec un véhicule, ou un conjoint peut commencer à se rendre au travail en voiture. Avisez votre courtier quand la situation change, et pas seulement au renouvellement. D'autres facteurs connexes, comme la distance des déplacements domicile-travail, influencent aussi le prix; consultez notre guide sur la distance parcourue et l'usage du véhicule.
Les rabais multivéhicules et comment en profiter
De nombreux assureurs accordent un rabais à un foyer lorsque deux véhicules ou plus sont assurés ensemble. Ce rabais figure parmi les facteurs de prix habituels, au même titre que les pneus d'hiver et le regroupement avec l'assurance habitation. Nous ne pouvons pas vous dire son ampleur, car elle varie selon l'assureur, le véhicule et le conducteur.
Quelques conseils pratiques :
- Demandez à votre courtier de chiffrer les véhicules ensemble et séparément, puis comparez. Le rabais n'est pas toujours le facteur le plus important.
- Un rabais n'annule pas l'effet d'un conducteur à risque élevé. Si un conducteur jeune ou nouvellement titulaire d'un permis est ajouté, le total peut tout de même augmenter.
- Assurer les voitures auprès d'assureurs différents est permis, mais vous pourriez renoncer au rabais multivéhicules et devoir gérer deux dates de renouvellement.
- Le regroupement avec l'assurance habitation ou locataire est une autre économie possible. Consultez notre guide sur l'assurance copropriété, locataire et habitation ainsi que nos conseils pour réduire votre prime.
Le prix reste déterminé par les facteurs habituels : âge et années de permis, antécédents de réclamations, usage du véhicule, marque, modèle et année, endroit où la voiture est stationnée, choix de garanties et franchises. La liste complète se trouve dans le calcul des taux d'assurance auto en Ontario.
Ce qui arrive avec un conducteur non déclaré
C'est là que de nombreux foyers se heurtent à des difficultés. Un conducteur non déclaré est une personne qui conduit régulièrement votre véhicule sans avoir jamais été déclarée à l'assureur.
Ce qui peut arriver dépend des faits et de l'assureur, mais voici des possibilités :
- l'assureur se demande si on lui a dit tout ce qu'il devait savoir;
- une réclamation est réduite, contestée ou refusée;
- la police est annulée ou non renouvelée, ou vous payez plus cher une fois le conducteur ajouté;
- vous ne savez pas avec certitude qui est protégé après un accident.
Les conséquences pour vous, à titre de titulaire de la police, peuvent être graves. Nous ne pouvons pas dire comment une réclamation précise se réglerait, et aucun article ne le peut.
Une façon simple de l'éviter
Si une personne conduit votre véhicule plus que rarement, dites-le à votre courtier. Demandez directement : « Cette personne est-elle un conducteur occasionnel, ou doit-elle être inscrite? » Obtenir la réponse par écrit, par exemple sous la forme de conditions particulières à jour, est une bonne habitude.
Les adolescents du foyer
Ajouter un adolescent est souvent le plus grand changement que connaît la police d'un foyer. Les nouveaux conducteurs paient habituellement plus cher, et le prix tend à baisser avec l'expérience. De nombreux assureurs accordent un rabais à ceux qui réussissent un cours de conduite agréé.
Les étapes quand un adolescent commence à conduire
- Avisez votre courtier quand l'adolescent obtient son permis G1, même s'il ne conduira qu'avec un conducteur accompagnateur. Demandez comment l'assureur traite un titulaire de G1.
- Ajoutez l'adolescent comme conducteur désigné lorsqu'il commence à conduire régulièrement, habituellement avec un permis G2.
- Demandez quel véhicule devrait être associé à l'adolescent. L'assureur peut tarifer le foyer différemment selon cette voiture et selon qui en est le conducteur principal.
- Renseignez-vous sur les crédits pour cours de conduite et sur la preuve exigée.
- Revoyez vos garanties. On envisage souvent une limite de responsabilité civile plus élevée quand un nouveau conducteur se joint au foyer. Lisez la protection en responsabilité civile dont vous avez besoin.
Pour connaître les étapes du permis et l'effet de l'expérience sur le prix, lisez les nouveaux conducteurs, le G1 et le G2, et l'assurance auto en Ontario.
Les adolescents qui déménagent
Un étudiant qui emmène une voiture dans une autre ville, ou qui en laisse une à la maison, peut changer la façon dont le véhicule est utilisé et l'endroit où il est stationné. Informez votre courtier pour que la police corresponde à la réalité.
Garder une police multivoitures en ordre
Une courte routine annuelle peut éviter la plupart des problèmes.
- Passez en revue la liste des conducteurs à chaque renouvellement. Retirez ceux qui ne conduisent plus et ajoutez les nouveaux.
- Vérifiez le conducteur principal et l'usage annuel de chaque voiture.
- Confirmez que les garanties et les franchises conviennent à chaque véhicule. Une berline plus ancienne entièrement payée n'a pas forcément besoin des mêmes garanties qu'un VUS récent financé.
- Gardez les conditions particulières de chaque voiture à un endroit facile à trouver.
Questions à poser à votre courtier
- Quels membres du foyer doivent être inscrits sur ma police, et lesquels peuvent ne pas l'être?
- Qui est le conducteur principal de chaque véhicule, et comment cela influence-t-il le prix?
- Ai-je droit à un rabais multivéhicules, et quelle serait la prime si j'assurais les voitures séparément?
- Comment traiter un conducteur occasionnel, comme un ami qui emprunte la voiture?
- Qu'est-ce qui change quand mon adolescent obtient son G1 ou son G2, et quel crédit pour cours de conduite est offert?
- Quelles indemnités d'accident facultatives s'appliquent à mes conducteurs désignés?
Les courtiers ontariens sont agréés par le RIBO, et l'information destinée aux consommateurs est offerte par la FSRA et le Bureau d'assurance du Canada.
Avant d'agir
Dressez la liste de chaque véhicule et de chaque personne susceptible de le conduire, puis notez qui conduit quelle voiture le plus souvent. Apportez cette liste à votre courtier et comparez-la avec votre police actuelle. Quand vous serez prêt, vous pourrez demander une soumission d'assurance auto et comparer les garanties, pas seulement le prix.
Révisé en octobre 2026. Cet article contient de l'information générale et ne constitue pas un conseil en assurance ou juridique. Les règles changent; confirmez donc les détails auprès d'un courtier et des sources officielles ci-dessous.
